La finanza personale applica i principi dell'economia finanziaria alle decisioni finanziarie di un individuo (o di una famiglia).
Si chiede: "Di quanti soldi avrai bisogno in vari momenti del futuro?" e "Come pensi di procurarti questi soldi?". Si occupa di domande come:
- Qual è il mio reddito annuale? Come posso aumentare le mie entrate?
- Quali sono le mie spese annuali? Come posso ridurre le mie spese?
- Come posso mettere a budget il mio reddito disponibile ogni anno?
- Soprattutto, quanto denaro posso risparmiare ogni anno?
- E quanto accumulerò nel corso della mia vita lavorativa?
- Sarà sufficiente per mantenermi dopo la pensione?
- Quanto costerà ogni anno dopo la pensione? Quanto costerà ogni anno dopo la pensione?
- E per quanti anni sarò in pensione?
- Come faccio a pagare le grandi spese (come l'istruzione dei figli o la casa) quando si presentano?
- Come posso ridurre il mio rischio finanziario? Attraverso l'assicurazione?
- Cosa faccio con i risparmi che ho accumulato?
- Qual è il modo migliore per investire questo capitale?
- Quanti debiti ho? Quali sono i pagamenti mensili per il servizio del debito?
- Qual è il valore dei miei beni? E che effetto avranno le tasse su questi aspetti?
- Come posso ridurre al minimo le tasse che devo pagare? Che effetto avrà l'inflazione su questi aspetti?
- Come cambieranno questi aspetti nel corso delle varie fasi della mia vita?
La finanza personale è un'analisi dettagliata dei flussi finanziari in diversi momenti. Per esempio, oggi possiamo ricevere un reddito da lavoro, ma l'anno prossimo dobbiamo pagare le tasse universitarie.
I pagamenti dei mutui, gli interessi maturati, i premi assicurativi e altri flussi finanziari sono eventi ricorrenti mensili o annuali.
Poiché si tratta di diversi periodi di tempo, dobbiamo chiederci "Che ruolo ha il tempo in questi calcoli finanziari?".
Sappiamo che se depositiamo del denaro in un conto bancario, riceveremo degli interessi. Per questo motivo, preferiamo ricevere denaro oggi piuttosto che in futuro.
Il denaro che riceviamo oggi ha più valore di quello che riceveremo in futuro per la quantità di interessi che possiamo guadagnare con il denaro. Questo è il cosiddetto valore temporale del denaro. Per correggere questo valore temporale, utilizziamo due semplici formule.
La formula del valore attuale viene utilizzata per scontare i flussi di denaro futuri. In altre parole, per convertire gli importi futuri in importi equivalenti al giorno d'oggi. La formula del valore futuro viene utilizzata per convertire il denaro di oggi nell'importo equivalente in un certo momento del futuro.
Tutta la pianificazione finanziaria personale effettuata dai professionisti utilizza queste formule del valore temporale, oltre a diverse varianti più complicate delle formule. Ignorare il ruolo del tempo nella pianificazione finanziaria significa ignorare uno dei principi più importanti della finanza personale.
Il processo di pianificazione finanziaria è un processo dinamico che richiede un monitoraggio e una rivalutazione regolari. In generale, si articola in cinque fasi: valutazione della situazione, definizione degli obiettivi, elaborazione di un piano, azione e monitoraggio dei progressi.
1. Valutazione della situazione finanziaria
La valutazione della situazione finanziaria viene solitamente effettuata compilando diversi elenchi. Questi elenchi sono versioni semplificate dei bilanci e dei conti economici aziendali.
Nel bilancio personale, si elencano tutte le attività (ad esempio, l'auto, la casa, i vestiti, le azioni, il conto in banca) e se ne indica il valore. Si elencano anche tutte le passività (ad esempio, debiti con la carta di credito, prestiti bancari, mutui) e se ne indica il valore.
Sottraendo il totale delle passività dal totale delle attività si ottiene il patrimonio netto personale. Per capire come cambierà il vostro patrimonio netto personale in futuro, compilate il cosiddetto rendiconto finanziario personale.
Questo elenca le vostre entrate e le vostre uscite. Il flusso di cassa netto del periodo si ottiene sottraendo le spese dalle entrate. Se il flusso di cassa netto è positivo, il vostro patrimonio netto personale aumenterà. La maggior parte delle persone sottovaluta ampiamente quanto spende ogni anno.
2. Fissare gli obiettivi
Fissare degli obiettivi dà una direzione finanziaria alla vostra vita. Esempi di obiettivi finanziari sono: "Andare in pensione all'età di 50 anni con un patrimonio netto personale di 800.000 dollari", oppure "Comprare una casa in 3 anni pagando un costo mensile per il servizio del mutuo che non superi il 25% del mio reddito lordo".
Pertanto, non è raro avere diversi obiettivi, alcuni a breve termine e altri a lungo termine.
3. I dettagli del piano finanziario
Il piano finanziario descrive in dettaglio come realizzare i propri obiettivi. Potrebbe includere, ad esempio, la riduzione delle spese superflue, l'aumento del reddito da lavoro o l'investimento in futures sulla pancetta di maiale.
In ogni caso, è necessario effettuare calcoli dettagliati per ogni periodo (di solito annuale). È necessario considerare gli effetti della tassazione e dell'inflazione.
4. Il piano migliore per i vostri obiettivi e le vostre circostanze
Quando avete deciso il piano migliore per i vostri obiettivi e le vostre circostanze, lo mettete in pratica. Ciò comporta l'adozione di azioni specifiche. Spesso richiede disciplina e perseveranza. Molte persone si fanno assistere da professionisti come commercialisti, pianificatori finanziari, consulenti per gli investimenti e avvocati.
5. Monitoraggio dei progressi
Con il passare del tempo, è importante monitorare i propri progressi. Se sembra che non riuscirete a raggiungere il vostro obiettivo, potete modificare il vostro piano o aggiustare il vostro obiettivo.
Nel nostro viaggio nella vita, tendiamo ad attraversare delle fasi. La fase in cui ci troviamo avrà un impatto sulla nostra pianificazione finanziaria. Modigliani e Brumberg (1954) hanno ideato un modello per spiegare queste fasi. Ecco una versione semplificata:
1. Individui mantenuti dai genitori
- Il reddito è molto basso
- Poche decisioni finanziarie
2. Giovani single - Il reddito è a malapena inferiore a quello dei genitori.Giovane single
- Il reddito corrisponde a malapena alle spese - nessun risparmio significativo
- Le decisioni finanziarie tendono a essere per lo più a breve termine
- Acquisto di un'auto, di vestiti, di impianti musicali
- Il budgeting è importante
3. Una giovane coppia, senza figli Una giovane coppia, senza figli
- Reddito superiore alle spese - alcuni risparmi
- Acquisto di mobili per la casa
- Acquisto di una casa
4. Coppia (o individuo) con figliCoppia (o individuo) con figli
- Reddito approssimativamente pari alle spese
- Ammodernamento della casa
- Acquisto di giocattoli, abbigliamento e forniture per bambini
- Acquisto di un'assicurazione sullavita
- Spese per la retta universitaria
- La gestione del debito è importante
5. Giovani nidificanti - Reddito superiore alle spese - alcuni risparmi - Acquisto di un'abitazione Nipoti vuoti
- Reddito superiore alle spese
- Acquisto di investimenti
- La pianificazione della pensione è importante
- Le considerazioni fiscali sono importanti
6. Pensionati - Reddito inferiore alle spese - Acquisto di giocattoli per i figli - Acquisto di un'assicurazione sulla vita - La gestione del debito è importante 5. PensionatiPensionati
- Reddito inferiore alle spese
- Vivere di risparmi
- Acquistare servizi medici e infermieristici
- La pianificazione del patrimonio è importante
Si noti che queste attività finanziarie non devono necessariamente avvenire nelle fasi descritte. Anzi, è utile svolgere molte di queste attività il prima possibile. Per esempio, la pianificazione patrimoniale, la pianificazione degli investimenti e la pianificazione della pensione dovrebbero essere fatte il prima possibile.
In conclusione, le vostre finanze dipendono in larga misura da una buona organizzazione che vi permetta di sapere da dove viene e dove va il vostro denaro. Pertanto, il primo passo per avere le finanze sotto controllo è tenere i registri con l'aiuto di un buon software di finanza personale!
- Modigliani, F. e Bumberg, R. (1954) Utility analysis and the consumption function: An interpretation of cross-section data, Post Keynesian Economics, Rutgers University Press,1954.
- Kwok, H., Milevsky, M., e Robinson, C. (1994) Asset Allocation, Life Expectancy, and Shortfall, Financial Services Review, 1994, vol. 3(2), pag. 109-126.
- Milevsky, M. e Robertson, C. (2000) Self-annihilation and ruin in retirement, North American Actuarial Journal, 2000, vol. 4(4).
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